L'assurabilité est l'une des six plus grandes menaces pour l'humanité, selon les Nations Unies

L’humanité approche six seuils de risque critiques qui pourraient perturber les systèmes dont elle a besoin pour survivre. Selon le Rapport 2023 sur les risques de catastrophes interconnectées publié par l’Université des Nations Unies un mois avant la COP28, le comportement humain est responsable de ces changements rapides et fondamentaux qui peuvent conduire à des catastrophes potentielles.

Risques économiques et humains

Ces « points de basculement du risque » nouvellement définis sont atteints lorsque les systèmes essentiels à notre survie et au fonctionnement de la société ne peuvent plus atténuer ce risque. L’un de ces six « points de basculement interdépendants » est « l’incertitude en matière d’assurance », où notre société risque de cesser de fonctionner comme prévu. Les autres seuils de risque au-delà de ceux-ci sont :

L'accélération de l'extinction,

Épuisement des eaux souterraines,

Fonte des glaciers,

Tas de débris spatiaux,

Le réchauffement climatique.

Ces dommages climatiques précédemment répertoriés sont de plus en plus dommageables et contribuent de manière significative à des augmentations significatives des primes d’assurance. Une fois ce seuil dépassé, affirment les auteurs du rapport, les populations perdent leur filet de sécurité économique en cas de catastrophe, ouvrant la voie à des conséquences socio-économiques en cascade dans les zones à haut risque.

Tout sera-t-il bientôt inassurable ?

Les prix de l’assurance sont étroitement liés à la probabilité de perte suite à une catastrophe. Cependant, le changement climatique modifie fondamentalement le paysage des risques. Le nombre de catastrophes graves et fréquentes dans le monde devrait doubler d’ici 2040, ce qui entraînera inévitablement une augmentation des coûts d’assurance. Les pertes dues aux catastrophes météorologiques ont été multipliées par sept depuis les années 1970, les pertes économiques mondiales atteignant 313 milliards de dollars rien qu’en 2022.

Dans les régions où les événements météorologiques extrêmes entraînent de nombreuses pertes, les tarifs d’assurance habitation ont augmenté de 57 % depuis 2015. Cependant, face à l'augmentation des sinistres, certaines entreprises ont choisi de limiter le niveau ou la nature des sinistres couverts par l'assurance. Les zones à risque peuvent même résilier des contrats ou se retirer complètement du marché. Certains risques ou certains domaines sont désignés comme « non assurables » lorsque la couverture n'est plus disponible ou que la couverture n'est plus disponible à un coût raisonnable.

Le paysage des risques connaît une croissance exponentielle

Ce risque est devenu plus dangereux, touchant un nombre croissant de personnes, en raison de la forte concentration de populations dans certaines zones considérées à risque. Ils sont souvent définis comme tels en raison de leur proximité avec des rivages, des courants ou des zones sauvages où se produisent des événements climatiques dangereux. Ces zones à risque ne sont pas fixes et peuvent s'étendre ou se déplacer en raison d'éventuelles catastrophes naturelles, telles que des ouragans ou des incendies. L’augmentation des zones à risque a un impact négatif sur la stabilité économique et humaine du marché immobilier, en plus d’affecter la population qui y vit.

Les auteurs du rapport déplorent que les solutions traditionnelles au problème de la non-assurabilité se soient concentrées principalement sur des mesures économiques, telles que les subventions gouvernementales visant à maintenir l'accessibilité financière. Ils affirment que trop peu d’attention a été accordée à la réduction des risques fondamentaux qui sont devenus incontrôlables. Bien que l’assurance soit un outil important pour gérer les imprévus liés aux risques, elle peut s’avérer limitante lorsque ces risques deviennent trop élevés. Son efficacité est renforcée lorsqu’elle est combinée à des mesures de réduction des risques. Il est important de souligner que l’assurance ne doit pas être considérée comme un permis de vivre dans un environnement dangereux.

Le rapport de l'UNU appelle à des changements qui ciblent les facteurs de risque sociaux et environnementaux sous-jacents, en intervenant lorsqu'ils sont le plus nécessaires et avant que la couverture de base ne devienne indisponible.